Хотя страхование ответственности за грузоперевозки существовало много лет, узаконено в России оно было совсем недавно. Официальные стандарты, разработанные ВСС, для него вступили в силу только 5 марта 2021 года, а стали обязательными для всех 5 июня.

Это запустило своего рода волну новых страховых договоров. Для многих транспортных компаний, работающих только на внутреннем рынке, практика страхования их ответственности оказалась совершенно новой. Неудивительно, что вопросов по страховым программам и ошибок при покупке страховых услуг сегодня остается довольно много.

Конечно, кто-то уже разобрался с ключевыми вопросами и успешно использует страховую защиту в своей работе. Но и таким перевозчикам или экспедиторам полезно будет рассмотреть несколько важных нюансов, часто упускаемых из виду.

Стоимость товара или перевозки?

Вопрос первый, о котором многие не задумываются: стоимость страхования. Здесь у страхователя (согласно статистике за последние 2 года) 3 варианта в приоритете:

  • страхование на фактическую стоимость доставляемого товара;
  • страховка на объявленную стоимость;
  • страхование всех расходов на перевозку.

Какой вариант выгоднее? Если рассматривать только с позиции цены страховой услуги, то второй. Объявленная ценность грузов в 99% случаев оказывается ниже их фактической цены и точно не включает статьи расходов на доставку. Учитывая, что страховая премия считается именно от этой суммы (а она самая маленькая), то и страховка будет стоить дешевле всего.

Но при этом исполнитель рейса (или его организатор, если говорить о договоре экспедиции) должен понимать, что грузополучатель в случае негативных событий спросит с продавца (отправителя) полный объем ущерба. То есть как минимум всю стоимость товаров, как максимум – цену груза, плюс стоимость доставки и неустойку или моральный ущерб.

Отправитель-продавец, в свою очередь, придет с претензией на ту же сумму к исполнителю – экспедитору или перевозчику. А страховщик возместит только ее часть. Остальное придется доплачивать из собственных ресурсов.

Исключения

Они есть в любом страховом договоре. Только их список у разных страховщиков отличается. Как и детали описания исключений. Кто-то указывает в этом перечне любые умышленные действия водителя, например, которые в итоге привели к происшествию.

Но резкое торможение, когда навстречу грузовику вылетает легковой транспорт, – это тоже вполне умышленное действие. И оно заканчивается либо аварией, либо повреждением груза (даже если он не вылетит из грузового отсека, он может пострадать).

В одном случае такое поведение водителя перевозчика не отменит выплаты, хотя и будет умышленным. В другом, – отменит.

Нужно детально разобрать наиболее спорные статьи исключений и получить исчерпывающие пояснения от потенциальных страховых партнеров. Иначе есть вероятность оформить формальный страховой полис, который из-за описок в этом разделе не сработает вообще никогда.

Есть, впрочем, и другой путь, – выбор страховщика, который уже неоднократно доказал, что готов платить по счетам (не пытаясь интерпретировать к своей выгоде собственные исключения). Но об этом чуть ниже.

Какие риски застраховать?

Есть стандартный набор рисков, которые страхуют все:

  • дорожные аварии;
  • пожары;
  • ПДТЛ;
  • хищение или кража товаров и другие.

Их стоит застраховать в любом случае. Но кроме этого перечня, возможно, есть смысл подключить и другие риски с учетом конкретных условий перевозки.

Рефрижераторный риск, например, удорожает страховку не более чем на 10%, но при этом оправдал свое включение в программу покрытия при доставках скоропорта многократно. Кроме того, базовые риски тоже есть смысл уточнить. Например, при страховании ответственности экспедитора вопроса о виновности водителя, везущего груз, не стоит. ДТП страхуется по таким программам без привязки к его виновнику. А вот в страховых полисах для перевозчика это уточнение (по виновности) есть.

В некоторых случаях его желательно снять, чтобы по факту происшествия не тратить месяцы и массу сил, пытаясь доказать, что виновником был водитель. Если инцидент случился в России, это будет не так уж сложно, но за рубежом доказательства могут обойтись очень дорого и по времени, и по деньгам.

К тому же покрывать ущерб, нанесенный грузу по чьей-то еще вине (если ДТП устроил не водитель фуры), тоже транспортной компании. А с виновника она может и не получить реальной суммы причиненного убытка.

Как будет происходить урегулирование?

Как правило, применяется один из двух сценариев. В первом случае страховщик, получив базовый пакет документов, фактически делит ущерб между собой и перевозчиком, компенсируя только часть реальных потерь по договоренности с клиентом. Последнему это удобно, когда средства нужно вернуть заказчику как можно быстрее и в целом часть, выплачиваемая им самим, не катастрофическая для бизнеса.

По второму сценарию практически весь ущерб возмещает страховая компания. Но в этом случае каждый рубль, который она заплатит, должен быть доказан «железобетонными» свидетельствами. Документов и материалов по делу нужно будет собрать довольно много.

Заказчику, если он не застраховал отдельно груз, придется ждать. Если груз застрахован, урегулирование перейдет в плоскость общения между СК грузовладельца и грузоперевозчика. Тогда первый не пострадает, и потраченные месяцы на подтверждение суммы убытка не «ударят» по репутации транспортной компании.

Что еще важно, кроме программы?

Возвращаясь к вопросу «хитрых» исключений и описаний мелким шрифтом в страховых договорах, которые могут отменить выплату. Такая практика действительно была довольно распространенной, пока в прошлом году не приняли закон, который расставил точки над i в страховании ответственности за грузоперевозки.

Возможностей для уклонения от компенсаций у страховщиков до этого было много, потому на рынке их самих тоже было значительно больше. После изменений в законодательстве сегмент покинули мелкие страховщики, изначально не собиравшиеся платить. Но не все. Кто-то остался и продолжает продавать формальные (читать: нерабочие) страховые полисы.

Можно, конечно, отсеивать таких партнеров путем детального вычитывания их программ. Но куда проще сразу остановить свой выбор на надежных участниках рынка. От необходимости внимательно изучать документы это не избавит, зато значительно снизит риски неприятного опыта по части урегулирования.

У нас на сайте вы найдете предложения только от проверенных страховщиков. Мы уже провели мониторинг этого рынка и выбираем для сотрудничества тех, кто не вызывает сомнений ни в своей порядочности, ни в исполнительности, ни в платежеспособности.

    Хочу получить консультацию
    Ваше имя
    Ваш номер телефона
    Ваш e-mail
    Ваш вопрос

    Нажимая на кнопку "Отправить" вы соглашаетесь с
    политикой персональных данных, действующей на сайте.