Страхование ответственности транспортных компаний сегодня развивается особенно активно. Правда, по мнению многих страхователей, предложение рынка могло бы быть шире, а исключений в договорах все еще много. Тем не менее охват страховыми продуктами транспортных компаний, занятых грузоперевозками, растет.

Хотя опытные эксперты со стороны страховщиков считают, что на фоне этого роста актуальной остается проблема рассмотрения страхователями вопросов, связанных со страховым договором, только через призму финансовой привлекательности. В том смысле, что далеко не все нынешние и потенциальные пользователи страховыми продуктами этой категории подходят к полису с правильной стороны.

Цена страховки грузоперевозчика и экспедитора остается на первом месте. Второе – за расходами, которые страхователь мог бы принять на себя, но не согласен нести, полагаясь то на счастливый случай, то на щедрость страхового партнера. А на третьем месте – способ экономии (на размерах лимитов по выплатам), который практически никогда не срабатывает.

Что в подходе к решению финансовых вопросов по страхованию транспортных компаний не так (со стороны этих самых компаний и по мнению страховых организаций)? Как это исправить?

Какой должна быть идеальная цена страховки

По данным аналитиков, объективная стоимость страхования грузоперевозок для их исполнителей в России (та, которую могут себе позволить страховщики, чтобы не пытаться уйти от выплаты) сегодня выше, чем на развитых рынках в несколько раз. При этом сами страховые организации утверждают, что тариф, который колеблется в пределах 0,08–0,2% от стоимости рейса, даже занижен.

Как страхователю в таких условиях оценить приемлемые расходы на страховое сопровождение? Практика показывает, что ему стоит опираться на 3 факта, установленные эмпирически:

  • стоимость страховки на 30–50% ниже средней по рынку (например, от 0,02%), – это практически гарантия либо невыплаты, либо пропорционального возмещения (при котором могут не окупиться даже деньги, вложенные в страховое сопровождение);
  • объективно приемлемая цена страховой услуги для перевозчика или экспедитора начинается с 0,15% от стоимости доставляемого товара;
  • рассматривая привлекательность предложений, начинать надо не со ставки, а с исключений и условий страхового договора (и только найдя приемлемый вариант, можно переходить к переговорам или корректировкам рисковой программы, чтобы адаптировать под свой приемлемый уровень цену финансовой защиты).

К этому остается добавить, что для небольших транспортных компаний и экспедиторов, которые пока не обслуживают многомиллионные серийные заказы, метод оценки страхового предложения в процентах от стоимости груза не всегда подходит. Есть страховые продукты с фиксированной ценой, и на CargoOn они доступны. Как показывает опыт, во многих ситуациях именно такой вариант оказывается самым выгодным.

Нужна ли франшиза

Хотя бесфраншизное страхование грузовых перевозок (ответственности за них) на российском рынке остается редкостью, страхователь продолжает искать именно его. Тогда как готовность принять на себя часть потенциального убытка – это польза не только ему самому, но и его страховщику.

Будучи вполне «подъемной» для большинства серьезных исполнителей, та же классическая франшиза в размере 3% уже дает многое:

  • лояльное отношение со стороны страховой организации;
  • подтверждение финансовой устойчивости компании;
  • фактическую финансовую ответственность перевозчика (которую страховка вовсе не отменяет).

Как просчитать лимит выплаты

Это один из самых сложных и даже болезненных вопросов рынка страхования ответственности за груз при автоперевозках. По мнению специалистов, порядка 40% доставляемых грузов по таким договорам страховки оказываются «недострахованными».

В том смысле, что в погоне за минимальными расходами на страховое сопровождение страхователь в 40 случаях из 100 осознанно занижает лимит выплат. Как правило, рассчитывая, что даже при инциденте размер реального ущерба в эту сумму «поместится». Почему это ошибка?

Недостаточный лимит

Во-первых, если фактические потери в результате происшествия будут значительно выше установленного лимита (то есть страховщик увидит, что страхователь аккумулировал риски на большую сумму, чем застраховал), выплата может быть пропорциональной. То есть составит часть от ущерба (такую, которая приходится на долю лимита в общей сумме риска – стоимости всех доставляемых грузов).

Во-вторых, для компании, которая занимается несколькими направлениями, существует риск того, что страховые случаи у нее произойдут сразу на 2–3 рейсах. Это значительно увеличит общие расходы. При дефиците лимита такая ситуация может стать критической.

Как считать пороговые выплаты

На самом деле для определения объективно эффективного лимита выплат, страхователь должен четко знать:

  • сколько грузов находится под его ответственностью в рамках каждого рейса (в месяц, неделю, год);
  • каким будет максимальный урон при реализации каждого из подключаемых рисков;
  • какую сумму средств компания готова выделить при наихудшем сценарии без угрозы краха бизнеса;
  • какие суммы сверх выплаты должен будет инвестировать страхователь (и есть ли они в распоряжении);
  • как может измениться размер ущерба при колебаниях валют (для международных доставок).

Чем подробнее рассмотрены финансовые вопросы, тем точнее компания видит, какие суммы ей обязательно нужно перекрыть. Исходя из них, и стоит устанавливать лимит.

Конечно, при этом важно еще и учитывать опыт страховых случаев. Причем не только свой, но и коллег (включая статистику тех де дорожных аварий с машинами аналогичного класса по направлению их следования).

Что в итоге

В целом, как показывает практика, для первого опыта можно установить и минимальный лимит (он определяется по профилю перевозчика – в каждой категории доставок есть свой порог, который колеблется в пределах 1–3 млн рублей). Но в будущем эту сумму нужно скорректировать в соответствии со своими реалиями.

Плюс, еще один важный момент. Выходя на большой тендер, надо понимать, что размер страхового лимита, прописанный в договоре, для потенциального заказчика так же много значит при формировании мнения о перевозчике, как и имя страховщика, с которым заключен этот договор.

    Хочу получить консультацию
    Ваше имя
    Ваш номер телефона
    Ваш e-mail
    Ваш вопрос


    [anr_nocaptcha g-recaptcha-response]

    Нажимая на кнопку "Отправить" вы соглашаетесь с
    политикой персональных данных, действующей на сайте.