Неудивительно, что даже без требования заказчика застраховать ответственность многие компании добровольно идут на заключение договоров со страховщиками. Что это дает? И как правильно застраховать короткие маршруты? Эксперты разобрали плюсы с минусами добровольного страхового полиса, а также распространенные ошибки при его оформлении.
Страхование ответственности за грузы, перевозимые по городу: плюсы и минусы
С преимуществами решения застраховать ответственность за дорогостоящую технику или мебельный гарнитур все более или менее понятно.
- В 90% случаев такие перевозчики сотрудничают напрямую с магазинами, заинтересованными в сохранности своего товара. Наличие страховки становится де-факто дополнительной гарантией финансовой безопасности совместной работы (для всех сторон, включая покупателя).
- Имиджевый плюс компании, готовой страховать свою ответственность даже на коротких рейсах, неоспорим.
- Учитывая, что большинство ДТП с участием грузовых автомобилей случаются именно в черте города, нельзя недооценивать и эффективность страхования на случай, если ответственным в аварии окажется водитель грузовика.
- Имея в распоряжении такую финансовую защиту, компания может серьезно сэкономить на создании резервов (для возврата средств за товар в случае чего).
- Непредвиденных рисков на самом деле в городах больше. Старые коммуникации, придорожные конструкции наружной рекламы, интенсивное движение – все это создает опасную ситуацию, от которой страхование не спасает, зато с ним финансовые последствия инцидентов переживать значительно проще.
Есть ли минусы?
С одной стороны, страховка дает возможность сэкономить (на компенсационном фонде). С другой, – она стоит денег. Как правило, от 0,5 до 1% от суммарной стоимости доставляемых товаров.
Кроме того, сам формат страхования ответственности имеет особенности, которые зачастую смущают страхователя. Речь о необходимости доказательной работы по факту происшествия. Как и любой договор страхования ответственности, страховка грузоперевозчика «срабатывает» только в случае, когда страховщик признает вину своего клиента.
Как застраховать ответственность грузоперевозчика
Оптимальные условия страхования в данном случае:
- срок действия договора – год (лимит несложно рассчитать, зная средние показатели загрузки за последние несколько лет);
- покрытие – ДТП, повреждение транспорта придорожными конструкциями, противоправные действия сторонних лиц (нападение, грабеж, хищение на таких коротких расстояниях случается довольно редко), повреждения груза в результате опрокидывания;
- зона действия – от склада продавца до двери покупателя (если погрузку и разгрузку с подъемом на этаж тоже выполняет грузоперевозчик, ответственность за такие работы желательно застраховать).
Ошибки при страховании ответственности за перевозки грузов по городу
Статистики по выплатам в данной группе страховых договоров отдельно не ведется. Что затрудняет анализ эффективности страховых решений. Тем не менее эксперты отмечают несколько классических ошибок, которые часто допускают небольшие фирмы, сотрудничающие с профильными магазинами (быттехники или мебели).
Сюда относятся:
- порейсовое страхование;
- занижение стоимости доставляемого товара (недострахование);
- недостаточное внимание вопросам инструктажа водителей;
- халатное отношение к приемке товара.
Поскольку каждый из пунктов может привести к переплатам или «обнулению» страховки (она не будет работать так, как должна), разберем их более подробно.
Порейсовое страхование ответственности грузоперевозчика
Разовое страхование (для каждой машины страхуется отдельная доставка) – это удобная практика для тех, кто работает в специфическом режиме. Имея постоянные заказы на протяжении года (а крупные покупки делают все 12 месяцев в году), заключать разовые страховки, – значит, переплачивать.
Транспортной компании куда проще оформить годовой полис с отдельными лимитами по машинам (согласно их загрузке и грузоподъемности). Это позволит сэкономить от 15 до 50% на страховых расходах и существенно сократит траты времени и сил на страховое сопровождение.
Недострахование
Страховой лимит – сумма максимальной выплаты на один страховой случай. От нее считается стоимость страхового полиса. Именно поэтому многие перевозчики стараются установить ее на минимум.
В случае с городскими доставками это не имеет смысла, так как может привести к банальному недострахованию. Тогда страховщик может либо заплатить установленный лимит (что по факту будет меньше стоимости утраченного груза), либо рассчитать страховую выплату пропорционально (посчитать долю установленного лимита в реальном грузообороте страхователя и выплатить соответствующий процент от него).
Инструктаж водителя
В городских перевозках сегодня заняты самые молодые водители. Средний возраст сотрудников компаний, которые осуществляют такие доставки, – 25–32 года. Это можно объяснить кадровым кризисом в отрасли в целом (дефицит опытных водителей) и невысокими требованиями к исполнителям коротких рейсов.
Конечно, молодость работника грузоперевозчика – это не порок, и даже не слабое место перевозочной фирмы. Но недостаток стажа требует качественной информационной подготовки. Очень часто процесс доказательства страхового случая затруднен именно потому, что водитель после инцидента действовал неправильно. Если заранее его научить, как быть в непредвиденных обстоятельствах, проблема будет снята.
Приемка товара в присутствии перевозчика
В случае с доставкой мебели или техники по городу это правило нарушается особенно часто. Сотрудники транспортной организации не следят, как осуществляется упаковка и размещение груза в машине. Это приводит к отказу страховщика выплачивать компенсацию. Просто потому что страхователь (его сотрудник, поскольку страховая компания считает, что именно водитель контролирует или осуществляет погрузку) не стал соблюдать установленные в программе правила.