В том числе, с целью снижения расходов на страховку. Как это сделать правильно? На чем можно сэкономить, а за что лучше переплатить, чем наоборот? Учитывая, что будущее этому виду страхования прочат очень долгосрочное, отдавая ему одну из ключевых ролей в развитии всей логистики в России, в таких вопросах полезно разобраться всем.
На чем экономить не целесообразно
Чтобы ответить на первый вопрос (за счет чего снижать цену страховки ответственности за перевозку экспедитору или ее исполнителю не стоит), достаточно вспомнить, зачем вообще покупается страховая защита. Она нужна, чтобы в случае чего страховщик и страхователь разделили расходы на возмещение убытка. Или эти расходы полностью взял на себя страховщик.
Обеспечить такую возможность можно, только если предусмотреть в страховой программе максимальное количество рисков, которые реально могут быть реализованы в условиях работы страхователя. Соответственно, последнему не стоит пытаться сэкономить, убрав из покрытия все, что может случиться.
Обычно это:
- ДТП (в том числе, без вины водителя страхователя);
- рефрижераторный риск (при доставке продуктов, требующих соблюдения специального температурного режима на дальние расстояния);
- хищение товаров (для малогабаритных грузов довольно высокой стоимости);
- опрокидывание автомобиля с грузом или выпадение самого товара из грузового отсека;
- пожар в грузовом блоке и т. д.
Следует помнить: если в истории транспортной компании не было того или иного инцидента, но при доставке аналогичных грузов он имеет место часто, отказываться от его страхования не стоит. При формировании содержания страховой программы важно учитывать не только свой опыт, но и историю убыточности коллег, занятых в тех же условиях.
Инструменты для экономного страхователя
А за счет чего сэкономить на страховании ответственности за груз можно и даже нужно? Вариантов несколько:
- франшиза;
- программы рассрочки;
- комбинация разных типов страховых полисов;
- страхование по первому риску;
- лимиты.
Каждый инструмент надо проработать отдельно, учитывая конкретные обстоятельства работы (состояние автомобилей, используемая техника контроля грузов и т. д.).
Франшиза
Нельзя просто взять и выбрать франшизу 15%. Это грозит бесполезностью оформления страховки грузоперевозчика в целом. В том смысле, что часть выплаты он получит, но доли риска, которую он взял на себя, все равно хватит, чтобы уничтожить бизнес. При перевозках дорогих товаров, которые часто привлекают внимание преступников (грабителей) это не редкость.
В целом более или менее серьезную франшизу (больше 3–5%) есть смысл устанавливать, если у страхователя имеется в распоряжении постоянный резерв свободных средств (внутренний фонд). В остальных ситуациях лучше не рисковать. Тем более что некоторые заказчики выносят в отдельную строку требование по оформлению страхования ответственности без франшизы.
Рассрочка
Покупка страховки для транспортной компании в рассрочку – это не столько экономия, сколько возможность эффективного распределения страхового бюджета. Настоящее спасение для экспедитора или перевозчика, который хочет выйти на новый уровень стоимости заказов, но не имеет в свободном обращении суммы, достаточной для покрытия качественной страховки.
По сути, данная программа предполагает простое разделение суммы расчетной страховой премии на части. Это может быть поквартальная или помесячная оплата. Причем равными частями делится ее половина, первые 50% страхователь оплачивает сразу.
Как работать с рассрочкой:
- рассчитать конкретные суммы под свои условия страхования и оценить их с позиции финансовых возможностей компании-страхователя;
- прочитать правила использования программы (как делится сумма, когда должны вноситься платежи, что будет, если очередной взнос задержать и т. д.), это позволит избежать неприятностей в будущем;
- просчитать суммы к оплате в рассрочку по нескольким страховым программам, и посмотреть, насколько они отличаются (бывает так, что месячная сумма всего на 100 рублей больше, а рисковое наполнение более дорогой программы существенно шире).
На сервисе CargoOn есть специальная программа рассрочки даже по страховым договорам, необходимым для участия в серьезных тендерах. Ее преимущество состоит в том, что страхователь заплатит полную цену страховой услуги, только если выиграет в конкурсе и получит заказ. Нет больше смысла покупать «формальный» страховой полис за небольшие деньги. Можно сразу оформить рабочую программу финансовой защиты и удовлетворить все требования грузовладельца.
Комбинация разовых и годовых полисов
Раньше были только годовые и полугодовые страховые полисы. Теперь в каталоге страховщиков появились и договоры порейсового страхования ответственности за груз. С ними гораздо проще «приспособить» систему финансовой защиты под специфические условия работы компании.
Например, когда она обслуживает сезонные грузы или в агросезон перебрасывает основной парк на доставку фермерских товаров. Такие страхователи могут комбинировать более дорогие годовые страховки с недорогими разовыми, чтобы высвободить от 10 до 50% страхового бюджета.
Страхование до первого риска
Многие страховые компании предлагают 2 варианта программ – без ограничений и до первого риска (или до первого страхового случая). Причем цена у них может отличаться в разы. Второй вариант нередко обходится вдвое дешевле первого.
Этим можно воспользоваться, но нужно понимать: если происшествие случится, и его ущерб уложится в сумму согласованного лимита, то после получения выплаты придется заключать новый страховой договор (даже если старый по сроку еще не закончен). И в его тарифе будет учтена негативная страховая история.
Лимит
Лимит – предельная выплата в результате наступления страхового случая – один из самых опасных с точки зрения управления им инструментов. С одной стороны, нельзя его занижать, иначе страховщик может либо недоплатить по факту происшествия, либо в принципе поднять вопрос о недействительности страхового договора. С другой, – можно установить более высокие лимиты только для дорогостоящих товаров, а для дешевых и малоинтересных грабителям поставить минимальную сумму возмещения.