Рабочая страховка
Задача пользователя страховой услуги – проработать такие условия страхового договора, при которых:
- любой инцидент пройдет для бизнеса безболезненно за счет распределения финансовых рисков между самой транспортной компанией и страховщиком;
- скорость урегулирования за счет понятных требований СК будет минимальной;
- выплаты будет достаточно для покрытия основной доли ущерба (собственных средств должно хватить на остальную его часть).
Одним из данных условий, определяющих эффективность страховой защиты экспедитора (впрочем, как и грузоперевозчика), является согласованный со страховщиком лимит ответственности. Для внутренних рейсов у небольших транспортных компаний он обычно ограничен пределами от 1 до 3–5 млн рублей. В международном страховании ответственности за груз применяются другие суммы.
О понятии
Страховой лимит – это максимальная сумма возможного возмещения, которое в случае серьезной аварии сможет получить страхователь. В контексте страхования ответственности за перевозимые грузы – выгодоприобретатель, то есть грузовладелец. С одной стороны, в интересах логистической организации установить этот лимит на максимум.
Но с другой стороны, именно предельная сумма страховой выплаты является базой для расчета стоимости страховой услуги для экспедитора или грузового перевозчика. Соответственно, чем она меньше, тем ниже цена страховки для каждого рейса (или автомобиля, на котором работает перевозчик).
Почему возникает проблема недострахования
Эти два аспекта часто становятся проблемными при расчете тарифа. Одни компании осознано завышают лимит, рассчитывая на рост объемов грузооборота (и переплачивают за страховку, если этого роста нет). Другие – занижают до критического минимума. И недополучают страховые выплаты, если фактическая стоимость доставляемых грузов (суммарно в год или из расчета на рейс) оказывается выше.
В первом случае проблема только в необоснованном перерасходе. А вот во втором страхователь рискует значительно больше.
Две стороны недострахования
Если страховой лимит по договору страхования ответственности за грузоперевозку окажется существенно ниже стоимости товаров, пострадавших в происшествии, транспортная компания оказывается перед 2 проблемами.
- Очевидный момент: выплаты не хватает на покрытие фактического ущерба. Не критичен, если у перевозчика есть собственный резерв в достаточном объеме для компенсации недостающей части потерь.
- Неочевидный момент: страховщик, не зная об этом, принимает на себя повышенный риск. В процессе урегулирования страхового события он о данном факте узнает. И пересмотрит размер компенсации в пропорции.
Дело в том, что для страховой компании лимит – это условная сумма риска. Страховой партнер по умолчанию считает, что заявленный размер этого показателя эквивалентен средней стоимости груза, за который отвечает страхователь. Обнаружив, что де-факто эта стоимость значительно выше, страховая компания может сделать одно из двух: выплатить полный объем лимита и пересмотреть его в будущем либо рассчитать пропорциональную выплату.
Пропорциональная выплата
О какой пропорции речь? Все просто:
- страховая компания рассматривает лимит – максимальную цену грузов (размер ответственности страхователя) как 100%;
- если фактическая стоимость груза (размер ответственности) оказывается выше, для страховой компании это означает, что она изначально приняла на себя только часть риска страхователя – долю, которую в общем объеме стоимости перевозимых товаров составляет установленный лимит;
- и платит в случае инцидента страховщик только в рамках своей доли (процент от убытка, который она составляет).
Расчет для понимания
В переводе в абсолютные величины будет более наглядно. К примеру, экспедитор страхует грузы максимум на 1 млн рублей. При этом объем ответственности де-факто составляет 10 млн. Если машина с товарами, за которые отвечает страхователь, загруженная продуктами на 10 млн рублей, попадет в аварию с тотальной гибелью груза, выплата составит всего 10% от 1 млн. То есть страховщик посчитает, что его доля риска – 10% от полной загрузки. Соответственно, и выплата в конкретном случае составляет 10% от максимального застрахованного ущерба.
Сценарии – лучший и худший
В лучшем случае (если обстоятельства происшествия будут очевидны, страхователь сумеет договориться со страховщиком и быстро собрать пакет документов) можно будет претендовать на 1 млн рублей. Или 500 тыс., если страховая компания практикует упрощенный порядок выплаты. Но даже в таких ситуациях страхователю не хватит 9 млн (при хорошем сценарии). При плохом сценарии он заплатит из собственных средств 9,9 млн рублей.
Как правильно рассчитывать лимит при страховании ответственности
Размер лимита страхования – одно из ключевых условий эффективности страхового полиса для экспедитора и перевозчика. Его нельзя принимать минимальным в погоне за низкими тарифами. Для экономии существуют другие инструменты, доступные на CargoOn (пакет рисков, оплата по частям, франшиза).
Устанавливать предельный максимум – это тоже не самая верная практика. Оптимальный подход – это расчетные пределы на каждый:
- вид транспорта;
- застрахованный риск;
- направление перевозки;
- рейс.
Видя вероятные предельные потери, страхователь может оперировать данным показателем. В идеале – с некоторым запасом (из расчета на сезонный рост заказов, например). Либо без запаса, но тогда нужно быть готовым покрыть часть ущерба из собственных средств с учетом размера недострахования.
Главное, чтобы доля финансового риска страхователя не оказалась губительной для бизнеса. В противном случае даже качественное страхование от проверенного партнера может оказаться недостаточным.