Но при всем многообразии инструментов индивидуального страхования ответственности большинство участников рынка все-таки выбирают готовые страховые решения. Это не плохо и не хорошо, это реальность.
Другой вопрос, что унифицированная программа не учитывает особенностей работы с конкретной группой товаров. И в некоторых случаях по требованию заказчика, или руководствуясь иными мотивами, страхователю все же нужно корректировать условия страховки под себя. Как это сделать для разных групп перевозимых товаров? Разбираемся по их категориям.
Страхование ответственности за продукты питания
Продукты питания – один из самых сложных видов грузов с точки зрения их страхования. Во-первых, потому как далеко не все страховщики готовы брать на себя риски ответственности за их доставку. Все-таки речь:
- о скоропорте;
- излюбленном грузе похитителей;
- товаре (часто) в нетвердой упаковке;
- изделиях, уязвимых к температурно-влажностным условиям на складе и в грузовом отсеке.
На 100% страховых случаев, по которым в 2020 году страховщики утвердили выплаты по договору страховки экспедиторов, пришлось более 20% ущерба партии продуктов питания. Это касается внутренних российских рейсов. На международных направлениях доля еще выше из-за таможенных задержек.
Таким образом, работая с продуктами питания, исполнитель или организатор рейса должен уделить внимание вопросу выбора страховщика (который готов работать с такими товарами без установления завышенных тарифов) и формированию покрытия. 2 риска, которые точно не нужно исключать из программы страхования:
- Кража (хищение). Причем не только из грузовика во время постоя, но и с применением мошеннических схем. Дело в том, что продукты питания очень легко сбыть (на них есть массовый спрос), сложно отследить, а их перевозка обычно проводится без соблюдения особых мер по обеспечению безопасности. Потому они чаще всего становятся целью преступников. На 100 случаев краж товара почти 32 инцидентов приходятся именно на такие грузы. И интерес к ним со стороны злоумышленников растет. Для сравнения, по итогам 2020 года на долю продуктов питания в объеме похищенных грузов приходилось 27,8%.
- Рефрижераторный риск. Это касается всех товаров, которые требуют постоянного соблюдения температурного режима. Те же запечатанные газированные напитки могут перевозиться на короткие расстояния и без рефрижератора, а вот мясо, рыба, колбасные изделия, сыры и т. д. должны доставляться изотермами или рефрижераторами. Те и другие имеют свойство ломаться (точнее, сбоит установленное на машине оборудование). Водители это не всегда замечают вовремя. Результат – испорченный груз и выплаты заказчику. Страхование ответственности за скоропорт избавит как минимум от последних.
Список рисков, конечно, не исчерпывающий, перевозчику продуктов питания стоит застраховать и вероятность опрокидывания или выпадения грузов. Так как их партия обычно состоит из мелких ящиков или отдельных коробок (упаковок). При нарушении правил фиксации (или даже без их нарушения, если доставка недальняя) такой груз очень легко выпадает из грузового отсека.
Страхование ответственности за доставку алкоголя
Отдельно стоит сказать по алкоголю. Если мясо и рыбу (а также фрукты/овощи) обязательно нужно застраховать от хищения путем применения мошеннической схемы, то алкогольные напитки стоит страховать еще и от кражи из грузовика. В 46% случаев они пропадают именно во время постоя (данные за 2020 год).
Впрочем, в суммарном объеме украденных товаров на них приходится всего 3,6%. Так что при желании по риску кражи даже можно использовать высокую франшизу. А вот порчу (любую – механическую или в результате нарушения условий) желательно страховать без франшизы. Этот риск для алкогольной продукции реализуется чаще.
Перевозки стройматериалов
Эта категория товаров занимает почетное третье место среди самых желанных грузов для похитителей. Но оформлять страхование ответственности за перевозку стройматериалов нужно не только по этой причине.
Данные грузы нередко участвуют в ДТП (часто еще и становятся их причиной). Соответственно, застраховать нужно, в первую очередь, риск дорожной аварии. Желательно с минимальной франшизой. Во вторую очередь – кражу, а также обрушение мостов, выпадение, опрокидывание и ущерб при погрузочно-разгрузочных работах.
Чаще всего инциденты, связанные с такой перевозкой, фиксируются в столицах и их областях (Ленинградская, Московская). Если маршрут идет по Москве или Санкт-Петербургу (и особенно, обратно через морпорт), страховать ответственность нужно обязательно.
Одежда и обувь
Брендовая одежда и обувь не попали в топ-5 самых похищаемых грузов. Но это в целом по России. В Москве и Петербурге их крадут на стоянках (в том числе, платных) и перевалочных пунктах очень часто. На мошеннические схемы приходится чуть меньше 65% случаев. Соответственно, более трети инцидентов имеют место во время постоя. Это нужно учесть при оформлении страховки.
В остальном – все по минимуму и достаточно стандартно (готовая программа для такого груза – то, что нужно). С единственным уточнением: для дорогостоящих коллекций лучше все-таки устанавливать самую низкую возможную франшизу.
Мебель и быттехника
Мебель, мелкая электроника и бытовая техника частично попали в рейтинг преступников. В 2020 году быттехника занимала 4 место в этом списке, на ее потери приходилось 8% инцидентов в суммарном объеме украденных грузов. За 2021 год данных пока нет, но учитывая, что категория по большей части «перекочевала» в онлайн-магазины из-за пандемии, страховать ее нужно и от хищений, и от ДТП.
Здесь можно использовать как годовые полисы, если есть договор с постоянным заказчиком, так и разовые страховки ответственности. Последние выручают новичков в сфере транспортных услуг и компании, которые не уверены в постоянной загрузке.
Выбор рисков – стандартный (ДТП, пожары и другие повреждения, опрокидывание, хищение, обвал моста). Желательно сразу предусмотреть риск порчи при погрузочно-разгрузочных работах, так как товар довольно дорогой, тяжелый и может быть уязвимым к применяемым методам перевалки.