Страховщики в этом идут им навстречу. Как правило, выбор актуальных рисков реализован через их список с возможностью проставить галочки напротив тех, которые страхователь считает наиболее вероятными. Сервис CargoOn тоже применяет такой прием, оставляя за покупателем страховки право определять покрытие.
Этот подход себя оправдывает, если страхователь оформляет услугу не впервые и знает, как анализировать возможные угрозы. В остальных же случаях он допускает ошибки в погоне за самой низкой ценой. Во избежание таких ошибок предлагаем список самых распространенных из них для изучения.
ДТП только по вине водителя
Это классический выбор при страховании перевозчика. Действительно, цена полиса будет минимальной, а в случае, когда виновником происшествия на дороге выступит другой участник движения, перевозчик компенсирует свой ущерб за счет ОСАГО или иного страхового полиса, если он будет у виновного водителя.
Но здесь есть 2 нюанса:
- возместить стоимость поврежденного товара заказчику придется сразу (часто задолго до получения выплаты от страховщика виновной стороны);
- лимиты по обязательному страхованию ответственности автовладельца ограничены, а взыскать недостающую сумму с частного лица будет проблематично (и сделать это быстро точно не получится).
Таким образом, страхователю, который не располагает даже минимальным финансовым резервом для подобных случаев, все же лучше сразу подключить дополнительное страхование от ДТП без привязки к виновной стороне. Тогда страховая компания оперативно выплатит ущерб заказчику (за груз), и проблемы со взысканием долгов с виновника, если им был не водитель перевозчика, перейдут в ее зону ответственности (интереса).
Уточнения до абсурда
Второй момент касается конкретных правил страхования ответственности транспортной компании от поименованных рисков. Так, некоторые страховщики (очевидно, стараясь минимизировать вероятность выплат) очень кропотливо прорабатывают описание каждого риска.
При этом любое отклонение от этого описания будет поводом для отказа в компенсации. Пример:
- страхование порчи груза в пути в результате подмочки может касаться только попадания товара под дождь, если его упаковка будет повреждена конденсатом или росой, платить за ущерб никто не станет;
- провал моста – один из актуальных рисков – может быть описан как страховой случай, только если причиной его стало землетрясение (утрированно, но суть передана верно).
На такие уточнения всегда надо обращать самое пристальное внимание, чтобы в критический момент не остаться без финансовой поддержки.
Вероятно не только то, что уже случалось раньше
Наконец, третья распространенная ошибка, которая касается формирования списка покрываемых рисков. Да, выборочная страховка ответственности за груз тем и хороша, что позволяет застраховать угрозы, по мнению страхователя, наиболее вероятные и способные привести к самым дорогим расходам. Но здесь надо понимать: формировать эти опасные вероятности нужно, основываясь не только на собственном опыте.
Так делают большинство страхователей: если в их практике случались кражи, они страхуют ПДТЛ, например. Секрет же в том, что отсутствие тех же ДТП без вины водителя может оказаться более вероятным по конкретному маршруту, даже если до этого у страхователя их не было.
При формировании покрытия надо смотреть не только на свою внутреннюю статистику, но и на общие данные по отрасли, группе товаров, географии работы. И опираться желательно не только на собственный опыт, но и на практику коллег. Тогда список рисков будет действительно актуальным и адаптированным, а цена страховки – обоснованной.