Традиционно вину за неэффективность страхового полиса возлагали на страховщиков. Хотя ответственность за это лежала также и на страхователях.
При каких условиях страховая защита сработает в интересах страхователя теперь
На самом же деле изменения в законодательстве лишь упростили практику самозащиты транспортных компаний от неисполнительных страховых партнеров. Но риск неэффективной работы страховки никуда не делся. Потому как условия его нормальной работы остались прежними, и они в зоне ответственности страхователя.
Что за условия:
- адекватные формулировки в страховом договоре;
- правильный выбор страховщика.
Только их соблюдение может обеспечить финансовую защиту, за которую платит грузоперевозчик или экспедитор. Другими словами, в его интересах знать, как соблюсти эти два правила.
Со вторым все более или менее ясно. Страховать свою ответственность (не формально, а де-факто) нужно у надежной организации, которая демонстрирует на деле готовность компенсировать ущерб и обладает достаточными ресурсами, чтобы заплатить в разумные сроки. Что до второго условия, то его надо конкретизировать на примерах.
Что значит, адекватные формулировки страхового договора?
Впрочем, требование по внимательной вычитке каждого нового соглашения с СК можно опустить, если:
- вы уже не первый год работаете с одним страховщиком;
- имеется опыт получения выплат;
- между сторонами страхового договора сформировались доверительные отношения.
Почему? Все просто: большинство пунктов программы страхования стандартны и применяются почти всеми. Меняют их страховые организации неохотно, и только для очень статусных клиентов. Зато далеко не все страховые партнеры «цепляются» за каждую букву таких условий. Примеры ниже.
Обязанность водителя постоянно следить за грузом
Если доставка занимает больше 4–5 часов, это возможно только при отправке в рейс минимум двух сотрудников, что в нынешних условиях для многих страхователей экономически неприемлемо. Наличие такого требования в страховом договоре может отменить его действие, если в пути будут запланированы:
- остановки на постой (не только на охраняемых стоянках, поскольку их может по маршруту попросту не быть);
- перевалки (водителя могут не пустить на склад, попросив подождать в машине);
- нормальные трудовые условия (водитель может отлучиться в кафе, чтобы перекусить, и если рассматривать требование буквально, это прервет постоянное слежение за товаром).
Контроль с помощью техники для видеонаблюдения или иных устройств
Гарантии постоянного контроля товара при помощи современных электронных средств защиты тоже часто прописываются в страховых программах. Адекватный страховщик под этим подразумевает рабочее состояние техники в момент отправки груза. Компания же, которая не собирается платить по страховому полису, будет считать непредвиденную поломку той же камеры в грузовом отсеке поводом для отказа в возмещении.
Обязательный контроль процесса загрузки фуры
Еще до принятия законопроекта, который повысил легитимность страхования ответственности за груз, большинство грузоотправителей не допускали водителей на свои склады. Сегодня такая практика сохраняется. Ввиду внутренних регламентов компаний, осуществляющих хранение или погрузку товаров, наблюдать за этим процессом иногда не представляется возможным.
Если экспедитора на площадку еще пустят, то водителя с высокой долей вероятности попросят подождать в кабине. То есть условие будет не соблюдено. И если страховщик очень захочет, он это сможет доказать.
Увидев такое требование в договоре, страхователю нужно либо заранее договариваться с отправителем о возможности вести контроль, либо сознательно идти на невыполнимые условия страховщика и рисковать перспективой компенсации.