Правда, некоторые из тех, кто хочет и готов застраховать свою ответственность впервые, откладывают заключение страхового договора, будучи неуверенными в том, что правильно понимают правила его действия. Другие, напротив, спешат получить самый недорогой вариант страховки, сводя финансовую защиту к формальности.
Оба подхода, конечно, не совсем правильны. Страховой полис нужен уже сегодня, откладывать его получение, рискуя всем бизнесом при каждом рейсе, не целесообразно. С другой стороны, программу все-таки надо проработать, чтобы покрыть свои индивидуальные угрозы, а не просто получить страховку ради галочки.
Базовые условия страхования экспедитора
В помощь новичкам, которые впервые планируют страхование ответственности экспедитора, эксперты рынка страхового обслуживания транспортных компаний предложили краткую инструкцию. То есть разобрали главные вопросы, требующие проработки перед заключением страхового договора в первую очередь.
Но для начала базовые моменты, с которыми надо определиться:
- Разовый или долгосрочный страховой полис? Для пробы, конечно, удобнее оформить страховку на 1 поездку. Это и недорого, и позволит оценить качество работы страховщика. Но если планируется обслуживание заказа на 10 рейсов или более в течение полугода, например, стоит выбирать годовой страховой договор. Так выйдет и дешевле, и удобнее.
- Франшиза. Она практически неизбежна, но страхователь может менять ее размеры. Франшиза – это размер убытка, который застрахованный экспедитор (или экспедиционная компания) готов покрыть при происшествии из собственных резервов. Минимум обычно стартует с 3%. Этот же уровень считается оптимальным, хотя по возможности его есть смысл увеличить до 5–10%, чтобы получить скидку от страховщика.
- Лимит – максимальная выплата, если по вине экспедитора что-то случится с грузом. Его нужно рассчитывать исходя из ориентировочной стоимости (заявленной) товара, за который отвечает сопровождающий. Негласный стандарт для малых и средних транспортных компаний – 1–3 млн рублей.
Рисковое наполнение
Углубляясь в детали, первым делом нужно «скомпоновать» рисковую составляющую договора. Специалисты CargoOn уже проанализировали статистику происшествий при экспедиции грузов и вывели своего рода оптимальную формулу рискового наполнения.
В базовый пакет желательно включить дорожные происшествия, пожары со взрывами, риски опрокидывания груза вместе с машиной или независимо от нее, а также (в последнее время это случается часто) провалы мостов. В дополнительный пакет включается все, что актуально при конкретных условиях перевозки.
Если планируется сопровождать товары, требующие соблюдения температурно-влажностного режима, желательно подключить рефрижераторный риск. Для дальних рейсов с большим количеством остановок (особенно если платных охраняемых парковок по маршруту немного) де-факто must-be-риск – кража или хищение.
Если груз хрупкий, дорогой, требует бережного отношения, то желательно застраховать еще и процессы погрузки/разгрузки. То же касается сопровождения партий, которые несколько раз на маршруте придется перегружать в другой транспорт.
Грузы
Один из ключевых вопросов касается категории продуктов, которые сопровождает экспедитор. Большинство страховщиков без оговорок принимают на страхование все, кроме:
- алкоголя и табака (самые востребованные товары среди грабителей, поскольку пользуются спросом – их легко продать);
- предметов антиквариата, искусства и всего, что относится к культурным ценностям (практически невозможно просчитать реальную ценность, а значит, и оценить риски);
- электроники (от смартфонов до комплектующих компьютеров);
- взрывчатых веществ;
- наливных и насыпных товаров;
- драгметаллов, драгоценных камней, ювелирных украшений, банкнот, монет;
- оружия.
Некоторые товары (электронику, картины, скульптуры и т. д.) можно включить в страховой договор за дополнительную плату. Это нужно уточнять индивидуально у выбранного страховщика или консультанта CargoOn, если пользуетесь нашим сервисом.
География страхового покрытия
Для внутренних рейсов вопрос не актуален. Практически все страховые продукты, предлагаемые экспедиторам отечественными страховыми компаниями, действуют по России (за некоторыми исключениями, которыми остаются Крым и отдельные регионы Кавказа). Правда, иногда особое внимание уделяется маршрутам и их возможным коррекциям. Если погодные условия вызывают сомнения или есть опыт вынужденной смены пути, возможность изменения маршрута надо сразу оговорить.
Для экспедиторов, которые работают на международных рейсах, существуют расширенные страховые программы. За отдельную плату в покрытие можно включить практически любую страну мира. Только список посещаемых государств и пересекаемых границ надо согласовать.
Согласования и уведомления
Кстати, о согласованиях. В отличие от перевозчика, который должен утверждать со страховщиком каждую машину автопарка, экспедитору не требуется передавать партнеру данные обо всех своих контрагентах. Но надо понимать: страховка ответственности за груз будет действовать только в случаях, когда экспедиция осуществляется на основании официального договора.
То есть заказчик сопроводительных услуг должен быть зарегистрирован и работать официально. И у экспедитора с ним должно быть заключено соглашение. Все это потребуется при оформлении выплаты, но для ее получения подумать о легитимности сотрудничества нужно заранее.
Выгодоприобретатель
Наконец, последний вопрос, который касается выгодоприобретателя. Как правило, в страховом договоре с экспедитором в таком статусе сразу прописывается владелец груза. Независимо от того, кто им выступает по торговому контракту, – отправитель или получатель.