Другой вопрос, стоит ли экономить на таком страховании через исключение из страхового полиса наиболее вероятных (и соответственно, самых дорогих) рисков? Как показывает практика, такая экономия в результате инцидента может вылиться в серьезные проблемы для бизнеса. А иногда – даже закончиться его крахом или условным перезапуском.
Выходом из ситуации (когда тратить на страхование экспедитора, например, приходится минимум, а покрытие все равно остается достаточным) может стать рассрочка платежа. Стоит ли ей пользоваться? Когда она уместна? Как работает рассрочка страховой премии в этом виде страхования? Разбираемся на пальцах.
Так было не всегда
Хотя рассрочка в страховании как инструмент для страхователя существует очень давно, в данном сегменте она активно применяется недолго. Это связано с недавним сомнительным статусом страховки ответственности за грузоперевозки, когда разные статьи ГК читались по-разному и так же неоднозначно трактовались страховщиками.
Те страховые компании, которые по-честному работали с данным страховым продуктом, предлагали рассрочку, но очень осторожно, так как риски были велики, а практика предупреждения аварийных случаев среди страхователей была развита слабо. Те же страховщики, которые не планировали исполнять свои обязательства, ссылаясь (по факту инцидента, конечно) на недействительность договора страхования, предпочитали обходиться без рассрочки, чтобы максимизировать практически безрисковый доход.
После массовой чистки ЦБ в 2019–2020 гг. и пересмотра в 2020-м законодательства в части страховки ответственности за грузоперевозку ситуация кардинально поменялась. Сегодня рассрочка – это вполне популярная практика среди экспедиторов и автоперевозчиков. Причем предлагается она в разных формах.
Какая бывает рассрочка
Свои программы есть у каждого страховщика. Самый простой вариант – когда общая сумма премии делится на количество месяцев рассрочки. Такой подход удобен страхователю, но довольно рискован для страховщика. Потому многие, предлагая разделить платеж по данной схеме, делают одно из трех:
- применяют повышающий коэффициент при расчете самой премии (то есть страхователь будет платить равными частями, но в итоге все равно переплатит, как правило, от 5 до 15%);
- сильно ограничивают срок рассрочки (вместо классических 6–12 месяцев предлагают 3–4 месяца);
- ограничивают собственную финансовую ответственность через согласование франшизы увеличенного размера.
Когда рассрочка несет минимум рисков обеим сторонам страхового договора
Другой распространенный вариант рассрочки, который преимущественно предлагают партнеры сервиса CargoOn, позволяет сбалансировать интересы страховщика и страхователя. По такой программе предполагается увеличенный первый платеж (до 50% от суммы расчетной премии) с разделением оставшейся части на количество месяцев рассрочки.
Что дает такой подход:
- демонстрацию серьезности страхователя в отношении страховки (доверие со стороны страховщика);
- возможность для страховой компании накапливать собранные средства для аккумуляции денег к возмещению (более эффективное распределение финансовых потоков, которое определяет увеличенные гарантии компенсаций в короткие сроки);
- комфортный режим выплаты страховки для автоперевозчика или экспедитора (он разово выделяет приемлемую для его бюджета сумму, чтобы получить качественное покрытие, после чего выплачивает минимальные средства на протяжении длительного периода).
Будучи в более выгодном положении по части риск-менеджмента, страховщики, которые практикуют такую программу, могут отказаться от увеличенного тарифа, повышенных франшиз, и главное, сильно ограниченных сроков действия рассрочки. Как правило, она предоставляется на 6 или 12 месяцев. А стандартный ежемесячный платеж (по меньшей мере на CargoOn) начинается с более чем приемлемых 320 рублей.
Когда есть смысл прибегнуть к рассрочке платежа
Кроме рассрочки, на самом деле сегодня есть еще один способ сократить стоимость страховки ответственности за груз по требованию заказчика. Правда, подходит он не всем и не всегда. Речь о порейсовом страховании или оформлении договора страхования на каждый отдельный транспорт.
Такой вид страховки (разовой) априори стоит недорого (на CargoOn, для примера, его цена начинается с 1500 рублей), а значит, является вполне «подъемным» для страхователя и может быть даже сразу включен в стоимость транспортной услуги по договоренности с заказчиком. Соответственно, разбивать его на части нет экономического смысла.
Страхование для участия в тендере
Другое дело, если застраховать нужно сразу все машины автопарка или исполнение крупного заказа на 10 и более рейсов. В этом случае рассрочка актуальна, особенно когда она оформляется еще до подписания договора экспедиции (для участия в тендере). Программа разбивки платежей для участия в конкурсе на крупный заказ оправдывает себя тем, что исключает лишние траты грузоперевозчика (экспедитора):
- он платит только первый взнос;
- получает качественную финансовую защиту (что повышает его привлекательность как исполнителя в глазах организатора тендера);
- выиграв конкурс, страхователь просто продолжает перечислять ежемесячные части премии, а проиграв, наоборот, ничего не платит (и договор страхования автоматически аннулируется). Если вместо тендерного заказа транспортная компания найдет другой, она, опять же, может просто продолжать перечислять платежи, и страховка будет работать.
Перевозки дорогих товаров
Еще один повод для рассрочки – работа с довольно дорогими грузами. Сюда относятся и рефрижераторные перевозки медикаментов, и доставка мелкой электронной техники, бытовых приборов или частей промышленного оборудования. Одним словом, когда страхователю важно установить адекватный лимит своей ответственности (2–3–5 млн рублей), ему выгоднее воспользоваться рассрочкой, чем исключить ряд рисков из покрытия, тем самым увеличив свои потенциальные траты.