Страхование ответственности за доставку груза может осуществляться как комплексно (все машины, годовое покрытие с лимитом для экспедитора), так и отдельно для каждого заказа. В некоторых случаях транспортные компании идут дальше – оформляют отдельные страховые договоры для разных категорий грузов, машин (рефрижераторов и обычных фур), заказчиков и т. д.

В первом случае страхователь всегда сотрудничает с одним страховщиком – компанией, которая покрывает все риски транспортной организации. А вот по второму и третьему сценарию возможны различные подходы. Экспедитор или перевозчик может застраховать свои риски для разных машин/заказов/заказчиков в одной или нескольких страховых компаниях.

Законом такое страхование (сотрудничество с несколькими страховыми партнерами) не запрещено. За исключением ситуаций, когда у нескольких страховщиков заключается договор страховки одной и той же машины, например, или доставки.

Но есть ли объективная выгода в таком распределении страховых премий между несколькими страховыми организациями? Или транспортной компании всегда выгодно сотрудничать только с одним постоянным партнером?

Чтобы ответить на этот вопрос, стоит разобрать плюсы и минусы обоих сценариев. Так, что дает и чего лишает практика сотрудничества с одним страховщиком?

Страхование в одной страховой компании

Плюсы такого решения во многом очевидны:

  • страховщик уже знает своего партнера, нет необходимости проводить проверку перед каждым «касанием» (при оформлении каждого нового страхового полиса);
  • по мере накопления страховой истории и изучения сторонами страхового договора друг друга формируются доверительные отношения и взаимопонимание (где-то страхователь готов подождать выплаты, где-то страховщик напомнит о важных документах, без которых ее может не случиться, а может, предложит новый продукт по эффективной цене, актуальный для конкретных условий перевозки);
  • при отсутствии убыточности накапливается скидка на последующие страховые договоры.

Правда, при наличии убыточности эта скидка «сгорает», и это минус. Частые аварии приводят к тому, что страхователь с длинной историей сотрудничества в какой-то момент получает от своего партнера даже менее привлекательный тариф, чем новый клиент.

Правда, этот минус отчасти компенсируется тем, что страховая компания (если она хочет удержать постоянного партнера, конечно), дает ценные советы по предупреждению аварий. Например, рекомендует бренды производителей телематики или составляет графики проверки квалификации кадров транспортно-экспедиционной компании. На самом деле когда такая командная работа (нацеленная на фактическое снижение финансовых рисков) ведется профессионально, она неизменно дает плоды.

Страхование в нескольких страховых компаниях

Плюсы другой практики – распределения рисков, передаваемых страховщикам, между последними:

  • уверенность в том, что хотя бы часть рисков останется застрахованной, даже если тот или иной страховой партнер попадет в фокус ЦБ, например, и его деятельность будет приостановлена;
  • проверка скорости урегулирования страховых случаев на практике;
  • отсутствие учета убыточности по одной группе грузов при страховании другой их категории (имеет смысл, если страхователь работает, например, с рисковыми насыпными/наливными материалами и относительно безопасными перевозками металлопроката).

Минусы тоже есть. Во-первых, особой тайны из такой практики не сделать, рано или поздно партнеры узнают о ней, и их лояльность в отношении страхователя может сильно снизиться. Плюс, в сумме по всем страховым событиям картина будет понятна только самой транспортной компании, а работать с ней должен страховщик (чтобы предложить эффективное страховое решение). В-третьих, для заказчика или кредитора уж очень заметная дифференциация портфеля рисков грузоперевозчика может показаться подозрительной.

Когда имеет смысл распределять риски между разными страховщиками

На самом деле практика оформления страховых договоров в разных страховых компаниях сегодня распространена среди транспортных организаций разного масштаба. И в ряде случаев она вполне оправдана. Но как справедливо заметил один из участников недавней конференции «Транслогистика Санкт-Петербург», здесь важен сам подход к оформлению страховых продуктов, чтобы на выходе страхователь получил четкую рабочую модель компенсации ущерба, а не полис-«Франкенштейн», собранный из аналогичных продуктов, укомплектованных по принципу выбора самой низкой цены.

Для реализации первого сценария (когда страхование ответственности экспедитора или перевозчика работает эффективно, а риски распределены между страховщиками) нужно соблюсти минимум 3 условия.

  1. Выбрать надежных партнеров. Это должны быть страховые компании, которые применяют понятные прозрачные тарифные сетки и программы, платят по счетам и могут обслуживать достаточно дорогие риски.
  2. Организовать честное сотрудничество. Распределение рисков между участниками страхового рынка – суть страхования в целом, это не преступление, хотя сами страховые организации не очень любят, когда их клиенты работают сразу с несколькими их коллегами. С другой стороны, это снижает риски самого страховщика (он принимает под страхование не все риски партнера). Но для качественного обслуживания своей части рисков он должен знать о самом факте их распределения.
  3. Выделить в штате сотрудника (а лучше – сформировать полноценный отдел), который займется расчетами. Чтобы понимать, как правильно сгруппировать свои риски, страхователь должен иметь четкое представление об актуальных угрозах, потенциальных выплатах, требуемых лимитах, запросах разных заказчиков, ориентировочных расходах в разных ситуациях и т. д.

На базе этих условий выстраивается довольно сложная, но вполне управляемая модель, которую можно в общих чертах объяснить и заказчику, и кредиторам. При этом целью распределения страховых полисов между компаниями не должно быть исключение надбавок к страховой премии за убыточность.

    Хочу получить консультацию

    Ваше имя

    Ваш номер телефона

    Ваш e-mail

    Ваш вопрос

    Нажимая на кнопку "Отправить" вы соглашаетесь с
    политикой персональных данных, действующей на сайте.