Теперь высокие риски (а в отрасли транспортных услуг, учитывая ее уязвимости, они очень высокие) можно разделить со страховщиками. Осталось только найти надежную компанию и подобрать программу, а если надо (доставляемый товар дорогой), то просто заключить комплексный страховой договор с максимальным покрытием.
В любом страховании есть исключения
А что на самом деле? Сразу стоит сказать, что надежды транспортных компаний вполне оправданы и по большей части их желания исполнимы. Но нужно понимать, что законодательство, разрешая застраховать интересы перевозчика и экспедитора, все же не допускает финансовой защиты, которая бы полностью покрывала объем их реальной ответственности.
Это касается не только законов РФ. Так работает и международный рынок. Есть стандартные исключения из страховки, о которых нужно как минимум знать. И как максимум включать их в покрытие за отдельную плату (если это возможно).
Что за исключения? Как обычно, они касаются событий непреодолимой силы, рейсов в сложные регионы и осознанных ошибок или халатных действий застрахованных исполнителей. Разберем их список более подробно.
Транспорт
Прежде всего, что касается состояния транспорта, на котором осуществляется доставка. В любом страховом договоре есть требования по его технической исправности. Для страхователя это означает, что:
- пускать на маршрут машины, которые не прошли техническую проверку, нельзя;
- недопустимо использовать в работе ТС, которые, согласно букве закона, являются непригодными для перевозки конкретной категории товаров (даже если они на ходу, в прошлых рейсах не ломались и уже неоднократно доставляли именно такие грузы на дальние расстояния);
- использовать в работе автомобили старше 10–15 лет (требования могут отличаться, а само условие обычно касается отдельных групп грузов, преимущественно – требующих доставки с соблюдением температурно-влажностного режима).
Нарушение любого из пунктов автоматически отменит действие страхового договора. Именно по этой причине при проведении осмотра автомобилей перед отправкой настоятельно рекомендуется вести видеозапись. Тогда при появлении отверстия в тенте, например, в пути, можно будет рассчитывать на выплату (если оно находится в таком месте, где его не мог обнаружить водитель во время профилактических осмотров, конечно).
ПДТЛ
Риск противоправных действий посторонних лиц – один из тех, на которых начинающие перевозчики экономят. Их более опытные коллеги уже поняли, почему так делать не надо. Количество происшествий в последние годы неуклонно растет, а ущерб множится, поскольку страдает не только груз и машина, но и сами сотрудники транспортных компаний.
Да, риск ПДТЛ лучше включить в страховое покрытие, но при этом надо понимать 2 вещи. Во-первых, при добровольном сотрудничестве с подрядчиками, которые совершают эти противоправные действия, застрахованный экспедитор рискует лишиться выплаты. Доказать, что он не заподозрил мошенничество, получается не всем страховщикам. Впрочем, проблема решается выбором надежной страховой организации (срtlb партнеров CargoOn).
Во-вторых, не распознав подложные документы, сотрудник ТЭК тоже может оставить работодателя без компенсации. Обман и мошенничество обычно страхуются отдельно, а по риску ПДТЛ покрываются только откровенно злоумышленные действия – кража, грабеж, разбой.
Ошибки и упущения сотрудников
В этой группе исключений по страхованию ответственности за доставляемый груз больше всего пунктов. Наиболее распространенные:
- выдача товара неуполномоченному приемщику в нарушение регламента (например, по просьбе знакомого);
- недостача груза при условии, что пломба на грузовом контейнере исправна (со страховщика она снимает ответственность по возмещению, а вот с экспедитора нет);
- потеря или повреждение товара при неустановленных обстоятельствах (это случаи, по которым не зафиксировано происшествий – нет протоколов, свидетельств и других официальных документов);
- повреждение товара градом;
- подмочка грузов;
- ущерб в результате стихийных явлений (конечно, форс-мажорные обстоятельства и с транспортной компании снимают ответственность, но только в том случае, если заказчик не докажет, что водитель, например, мог накрыть товар тентом, видя грозовые тучи, но не накрыл);
- конфискация партии госорганами (если это произошло из-за ошибки в документах, то ответственность перевозчика будет в силе, но страховщик не заплатит);
- нарушение правил перевозки, крепления грузов, дорожного движения (классическое исключение);
- неудовлетворительное состояние товара или его упаковки по прибытии (если оно таким было изначально, это нужно обсудить с заказчиком и зафиксировать, иначе претензии придется удовлетворять перевозчику, причем без финансовой помощи страховщика);
- еще одно исключение, с которым ничего не поделать (о нем нужно знать, важно, чтобы его хорошо понимали водители), – управление груженым транспортом в состоянии опьянения. Проблема здесь в том, что экспедитор не может следить за водителем постоянно. Но с такими случаями, когда авария произошла, а страхование экспедитора не сработало (потому что сработало исключение) можно разобраться на уровне личной ответственности провинившегося водителя.
Киберриски
Это исключение связано, скорее, с новизной самого риска в целом и его актуальности в сфере транспортных услуг в частности. Большинство западных компаний, как и российских, не готовы платить по договору страхования ответственности за грузоперевозку, если ущерб был нанесен с применением современных технологий – компьютерной техники, программного обеспечения и т. д. Это касается и случаев, когда проблемы начинаются еще до отправки – при заражении вирусом компьютера диспетчера.
Не покрываемые расходы
Кроме исключений, важно знать и тот объем финансовых потерь, которые страхователь несет сам:
- моральный вред пострадавшим лицам;
- упущенная выгода грузополучателя или отправителя;
- снятие товара с гарантии;
- косвенные убытки.
В большинстве договоров доставки дорогих товаров такие компенсации со стороны перевозчика или экспедитора предусмотрены. Но застраховать их сложно. Кроме того, на случай причинения вреда грузом окружающей среде нужно оформлять отдельный договор.